ОТНОШЕНИЯ

Этапы развития кредитных отношений в россии

Основные этапы развития кредитных отношений

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.

Первый этап— зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил место своему товарному аналогу — разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитнотношения — продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление и структурное развитие. На данном этапе произошло дальнейшее развитие коммерческого кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей: простых и переводных. Уже в XV в. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

Первоначально орудиями коммерческого кредита были: нотариально оформленное платежное письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель» своим происхождением обязан именно обменным операциям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений — кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложно организованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия, как было показано ранее, определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического развития кредита —переход к регулируемым кредитным отношениям. Важнейшим признаком этого этапа является возникновение и интенсивное развитие централизованных банковских систем.

Другим важнейшим признаком третьего этапа развития кредитных отношений является тотальный, всеохватывающий характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

— кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

— все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;

— усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

— международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

— с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;

— получают развитие различные специализированные кредитно-фи-нансовые институты: сберегательные кассы и банки; ссудосберегательные ассоциации; кредитные союзы; общества взаимного кредита; ипотечные банки и строительные общества и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

Итак, в современных условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, — кредитное хозяйство. Этот вывод чрезвычайно важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.

Источник

Развитие кредита в России

Развитие кредитных отношений на территории России началось на Черноморском побережье, в Боспорском царстве . Это царство, распо­ложенное на окраине античной цивилизации, контролировали сначала греки, а затем римляне. Банковским делом здесь занимались трапезиты — купцы-менялы, проводившие финансовые, кредитные и валютно-обмен­ные операции. Основными кредитными операциями того времени были кредитование купцов под залог товаров и прочие кредиты под обеспече­ние недвижимостью 2 .

В конце IV — начале V веков н. э., когда племена гуннов захватили се­верное побережье Черного моря во время завоевательного похода в Евро­пу, развитие банковских операций на территории России прекратилось.

Новым этапом формирования кредитных отношений в русском госу­дарстве можно считать VIII—IX вв. Именно тогда начал складываться кре­дитный лексикон, включавший такие понятия, как «куны в рез» или «да­вать в рост», «исто» — то есть долг (происходит от «истый товар» — товар, взятый в долг), «наим» — проценты по кредиту. Кредиторов име­новали резоимцами. Регулированию кредитных взаимоотношений в об­ществе были посвящены отдельные постулаты основного юридического документа древней Руси — Русской правды, составленной Ярославом Мудрым в 1016г. Например, по поводу взыскания долгов в этом доку­менте говорится так: «Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если ока­жется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыс­кать с него за обиду 3 гривны» .

Одной из серьезных проблем развития кредитных операций в древ­ности были высокие процентные ставки, взимаемые кредиторами с за­емщиков. Величина ставок составляла порядка 50 %. Произвол ростов­щиков в Киеве стал причиной массового восстания горожан в 1113 г., что привело к вокняжению Владимира Мономаха. Стараясь урегулировать столь серьезное экономическое противоречие в обществе, Владимир из­дал Устав, в котором утвердил процентные нормы: «И установили до третьяго реза, оже емлет в треть куны; аже кто возмет два реза, то ему взяти исто; паки ли возмет три реза, то иста ему не взяти». Таким образом, Устав Владимира Мономаха устанавливал базовую норму процента по кредитной сделке, то есть рез, в размере 20 %. В том случае, если кредитор-ростовщик требовал двойную ставку, то есть два реза, закон предпи­сывал заемщику заплатить и вернуть сумму долга. Если же с заемщика требовали тройную ставку — три реза, то есть 60 %, ему позволялось во­обще не погашать взятую в долг сумму.

Столь пристальное внимание к процентным ставкам объяснялось осо­бенностями развития кредитных операций в русском государстве. Если в европейских странах с начала II тысячелетия данный вид бизнеса раз­вивался, как правило, купцами, то в нашей стране среди кредиторов зна­чительную долю составляли представители духовенства и правящей эли­ты. В том случае, если заемщик не мог выполнить взятые на себя кредит­ные обязательства, его имущество переходило кредитору, а сам он пре­вращался в «обельного холопа», то есть фактически раба, или «закупа».

Важная роль в развитии кредитных операций в русском государстве отводится немецким купцам. Одним из крупнейших экономических об­разований XII-XVI вв. был Ганзейский союз, проводивший массу опера­ций в Новгороде. Торговый путь Фландрия — Новгород являлся одним из основных для Ганзы. По нему шли на обмен из Европы серебро, сельдь и иные товары, а из русских земель — меха, воск, лен, мед, лес и многое дру­гое. Интенсивный торговый обмен привел к основанию в Новгороде ган­зейского представительства «Petershoft» и широкому развитию ростовщи­ческих операций, оформлявшихся долговыми берестяными грамотами, по­лучившими название «доски». Так же назвали долговые расписки и во Пскове.

Разница в процентных ставках в Новгороде и Пскове (на уровне 40- 50 % годовых) и в ганзейских городах (в среднем 20 %) создавала почву для широкого развития арбитражных сделок 2 , направленных на пере­размещение на Руси кредитов, привлеченных из Европы (в первую оче­редь из Риги и Ревеля). Таким образом, можно говорить о ранних стади­ях развития прообраза межбанковских кредитов.

С XIII в. кредитные отношений начинают развиваться в Смоленске, Владимире, Суздале. Причиной этому послужило широкое торговое со­трудничество с немецкими и чешскими городами.

Система кредитных взаимоотношений, сложившаяся в русских зем­лях к середине XIII века оставалась практически неизменной до XVII века. Законодательные документы этого периода — Судебники Ивана 111 (1497 г.) и Ивана IV (1550 г.) — регламентировали заемные отношения в обществе, основываясь на ранее выработанных правилах. Более четко прописыва­лись процедуры погашения кредита и выплаты процентов по нему в раз­личных ситуациях, оговаривалась роль государственного служащего (княжеского дьяка 4 ) при разрешении кредитных споров.

К началу XVI в. роль крупнейших кредиторов в стране переходит к монастырям. Как отмечал историк П. Н. Милюков, церковь была тем институтом, который менее всего пострадал в процессе монголо-татарс­кого нашествия. Именно поэтому, несмотря на официальное осуждение ро­стовщичества, монахи широко кредитовали как крестьян и посадских лю­дей, так и феодалов. Ссудный процент чаще всего взимался в натуральной форме — в виде зерна «в насып» или же скотом, домашней птицей .

С середины XVI в. все шире распространяется практика денежного кредитования. Этому способствовало укрепление денежного обращения, наступившее в результате денежной реформы Елены Глинской в 1535 г. и утверждения единого центра русских земель в Москве. Денежное кре­дитование получило название «дельное серебро», или «ростовое сереб­ро», — то есть деньги, отданные в долг и подлежащие возвращению с определенным приростом. Процентная ставка в данный период устанав­ливается на уровне 20 % — «на пять шестой».

В рассматриваемый период широкое распространение получила прак­тика заключения кредитных договоров с условием погашения займа не только в натуральной или денежной форме, но и в виде отработки. Такие договоры называли «кабальные записи». Само слово «кабала» происхо­дит от арабского названия расписки — обязательства, предусматривающего различные формы расчета заемщика: отработку, залог имущества, вып­лату процентов. Собранные воедино кабальные записи формировались в кабальные книги, а заемщики, не погасившие вовремя взятую ссуду, пе­реходили в состав кабальных холопов, теряли свободу и попадали в раб­скую зависимость от кредитора до момента отработки взятой суммы. Так была продолжена практика обельного холопства, начавшаяся еще в X в. С тех пор известно выражение «попасть в кабалу». Законодательное под­тверждение такой формы взаимоотношений сторон при кредитной сдел­ке отражено в Судебнике Ивана IV.

Развитие ростовщичества в течение XVI в. привело повсеместному разорению заемщиков — от крестьян до князей, что, с одной стороны, существенно обогатило монастыри и часть феодалов 2 , с другой — под­толкнуло их к сокращению величины процентной ставки до 10 %.

В русской практике кредитных сделок было принято период действия кредитного договора между сторонами отмечать насечками — резами — на специальной деревянной палочке, получившей название нос в XVII в. Отсюда и известная поговорка: заруби себе на носу.

Укрепление российской государственности в XVII в. привело к приня­тию Земским собором Соборного уложения (1649 г.), которое не только окон­чательно установило крепостное право на Руси, но и более жестко регла­ментировало порядок заключения кредитных сделок. Система наказания без­надежных должников — правеж, — существовавшая со времен средневеко­вья, получила четкое оформление. Отныне при начислении нормы отработ­ки долга исходили из того, что год работы взрослого мужчины «стоил» 5 руб­лей, женщины и ребенка — 2,5 и 2 руб. соответственно. Устанавливался и окончательный срок исковой давности по взятой ссуде — 15 лет.

Развитие экономических отношений требовало все более активного участия кредита, а следовательно, расширения круга участников ссудных сделок, что не могло не сказаться на системе залогов. Если в древние времена кредит в основном носил доверительный характер и не предпо­лагал прямого залога имущества должника (подразумевалось, что все имущество является залогом), то к рассматриваемому периоду залог на­чал приобретать все большее значение. Особенно четко эта тенденция прослеживается по отношению к феодалам, для которых Соборное уло­жение с 1649 г. устанавливает право закладывать вотчинные земли, с 1656 г. — поместные земли без крестьян, а с 1685 г. — и с крестьянами.

К концу XVII в. на Руси складываются условия для широкого денеж­ного кредитования. Финансовой основой для данной системы являлись средства богатых купцов, полученные ими в результате крупных внеш­неторговых операций, совершаемых, тем не менее, на бартерной основе. Купцы еще с X в. получили название гости. Гости на Руси объединялись в особые корпорации, например: «Московское сто», «Ивановское сто», «Сурожане» и др. В рассматриваемый период они все чаще привлекались к финансовым и кредитным операциям (так, крупнейшие российские купцы Строгановы одалживали деньги первому царю из династии Рома­новых Михаилу Федоровичу).

Другим направлением кредитных операций, которым активно занима­лись гости, было товарное экспортно-импортное кредитование. Обособ­ленное положение русского государства способствовало тому, что импор­тный товар на Руси стоил значительно дороже, чем в Европе группа экспортных товаров — многократно дешевле. Используя это различие, куп­цы продавали привозные товары на условиях отсрочки платежа по ценам существенно ниже тех, по которым сами получали его от иностранных куп­цов (в первую очередь голландских, английских и немецких). Выручку от такой сделки русские купцы вкладывали в покупку товаров, традиционно экспортируемых в Европу (в первую очередь рухлядь, то есть меха). Раз­ница между российскими и европейскими ценами на меха была столь ве­лика, что выручки хватало не только на погашение кредита иностранному купцу, но и для формирования значительной прибыли. Этот вид кредит­ных сделок надолго закрепился в хозяйственной практике как отечествен­ных, так и зарубежных купцов.

В целом можно констатировать, что до создания банков ростовщи­чество на Руси развивалось по своему, особенному пути, существенно отличавшемуся от европейского. Главное отличие состоит в уровне спе­циализации кредитора. В европейских странах данный вид деятельнос­ти уже с XIII в. осуществлялся специализированно. Ростовщик занимал­ся исключительно дачей денег «в рост». В российской же практике рос­товщичество существовало как вид побочного (хотя и весьма крупного) заработка у купцов, феодалов, священнослужителей. Отсутствие специ­ализированных контор в нашей стране не могло привести к появлению банкирских домов, как это произошло уже в XIV в. в Италии. Серьезное вмешательство государства во все сферы хозяйственной жизни способ­ствовало первоочередному появлению государственных (казенных) бан­ков, ставших фактически продолжением казенного приказа.

Небанковское развитие кредитных отношений связано с появлением и активным внедрением в хозяйственные операции векселей.

В нашей стране вексельные операции имеют не столь длительную исто­рию, как в Европе, где вексель активно применяется с XII в. В документах упоминается, что впервые вексель как орудие расчета появился еще в Новгороде и Пскове, поддерживавших торговые связи с городами Ганзейского союза. Однако обращался он только среди иностранных купцов — по двум причинам. Во-первых, наши предки предпочитали расчет наличными деньгами; во-вторых, правила Ганзейского союза (скры) напрямую запрещали европейским купцам проведение кредитных операций на Руси.

Полноценное использование векселей началось лишь в эпоху преоб­разований Петра I. Именно при нем впервые был оформлен казенный вексель, позволявший исключить перевозку наличных денег по террито­рии страны. Первые казенные векселя выпускались для покрытия нужд российской армии. Результатом применения данного финансового доку­мента стало принятие 16 мая 1729 года Устава вексельного, регламенти­ровавшего отношения частных лиц и государства. В основу документа были положены германские вексельные нормы.

Новая редакция Устава была принята 25 июня 1832 г. В тот период Устав вексельный являлся частью Уставов торговых, так как сам вексель использовался в первую очередь торговыми людьми. Самостоятельный Устав о векселях действует лишь с 1887 г.

Последний, предреволюционный, вексельный устав вступил в действие в 1903 г., просуществовав до 1917 г. С началом НЭПа, в 1922 г., было при­нято Положение о векселях, основанное на вексельном уставе, отмененном большевиками. Однако дальнейшее движение нашей страны по пути строи­тельства социализма не предполагало рыночных отношений, поэтому в хо­де хозяйственной реформы 1930 г. коммерческий кредит и, как следствие, вексельное обращение были ликвидированы. С учетом того, что остальной мир развивался в условиях свободных рыночных отношений, а без внешних связей выжить Советскому Союзу было сложно, в 1936 г. наша страна при­соединилась к Женевской конвенции, регламентирующей вексельные опе­рации. Однако вексель использовался лишь во внешнеторговых операциях.

Единообразный закон «О переводном и простом векселе», распрост­раняющийся и на внутрихозяйственные операции, вторично введен в дей­ствие на территории нашей страны Постановлением Президиума Верхов­ного Совета РСФСР от 24 июня 1991 г. и подтвержден в 1997 г. Феде­ральным законом РФ «О переводном и простом векселе» № 48-ФЗ.

Источник

[njwa_button id="1161"]
Показать больше

Похожие статьи

>
Закрыть
Adblock
detector