ОТНОШЕНИЯ

Этапы развития страховых отношений

Страховое право

Исторические этапы развития страхования

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества — от древнейших времен его первобытного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования).

Первой — инстинктивной, неосознанной — защитной реакцией людей на различные опасности были неэкономические формы, например религия: обращение к богам за помощью и спасением, т.е. моления, жертвоприношения и т.д. По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и других важных вещей на случай неурожаев, засух, пожаров и т.п.

Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до наших дней в форме обществ взаимного страхования.

Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям оказание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования взаимного страхования — является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице и оно имеет некоммерческий характер.

Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. О распространенности страхования в ветхозаветную эпоху свидетельствует Библия. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров и затем семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих — соответственно семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, — предложил Иосиф, и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа и, когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб».

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII—VI до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовался ссудный договор (бодмерея) с купцом на организацию торговой экспедиции, по которому ссуда возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал афинский оратор Демосфен (384—322 до н.э.).

Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона, организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших.

Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых порах религией рабов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию «уравнительной» справедливости, равенства в нищете. Каждая христианская община (или «братство») представляла собой примитивное общество взаимного страхования. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде в некоторых средневековых монашеских орденах и монастырях.

После крушения Римской империи страхование пришло в упадок, и лишь с XI—XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование разделяется на имущественное страхование от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть). Наблюдается также переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

В эпоху Средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в своде законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси.

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме в XVI-XVII вв., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар. Раскладка взносов в казну была вначале уравнительной в расчете «на сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551), затем дифференцированной согласно Соборному уложению (1649) царя Алексея Михайловича, т.е. суммы выкупа пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 руб. за крестьянина или казака до 40 руб. за московского стрельца.

В Средние века первыми в организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, которые в XII—XV вв. вели активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV в. относит первые упоминания о специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой товар для отправки в другой город (даже на своем корабле), обязывались выкупить его обратно в случае благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в цене и была платой за риск. Замена в страховании ссудных операций гарантийными письмами вызывалась запретом Церкви на ростовщичество, т.е. по своей сути это был нормативный акт. Здесь уже можно говорить о профессиональном коммерческом страховании.

Можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

  • первый этап (XIV—XVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала;
  • второй этап (конец XVII —XIX в.) — с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции;
  • третий этап (конец XIX — середина XX в.) — с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала;
  • четвертый этап относится к настоящему времени, когда были установлены национальные законы и международные соглашения в области страхования.

Для первого этапа развития коммерческого страхования характерно следующее: услуга по страховой защите превратилась в предмет продажи и купли, т.е. в товар, приносящий продавцу прибыль: страховая деятельность стала особой отраслью зарождающегося рыночного хозяйства; началось гражданско-правовое оформление страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); были заложены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов.

Новые виды и операции страхования в XIV в., связанные со страхованием ради получения прибыли, сформировались прежде всего в страховании морских перевозок в Италии, поскольку ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Следует отметить быстроту распространения морского страхования в этой стране. Так, в 1393 г. в Италии только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых договоров. В XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков.

Приблизительно в это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом. Первый известный историкам документ, считающийся страховым полисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Сайта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку.

Став родиной морского коммерческого страхования. Италия стала и страной возникновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государственные займы, получившие название «тонтин». Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел», что подтверждается созданием в 1468 г. Венецианского кодекса морского страхования.

В конце XVI в. центр морского коммерческого страхования перемешается в Англию. В 1559 г. сэр Н. Бэкон на заседании английского парламента сказал: «Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной». В 1601 г. при английском парламенте была создана комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования.

На первом этапе коммерческое страхование было единоличным предпринимательством. К концу первого этапа начинается переход мануфактурной стадии промышленного производства в фабричную. Это привело к тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые промышленные объекты и риски, связанные с ними. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ (ассоциаций) организационно-правовых форм группового страхового предпринимательства.

Наступает второй этап развития коммерческого страхования, и пока морское страхование продолжает лидировать. Появляются ассоциированные и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 г., но быстро распалось. Более удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского страхования в Англии. Одна из них — ассоциация, известная как Lloyd’s (ассоциация Ллойда), — приобрела мировую известность и стала символом страхования.

Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., то урбанизация в странах Европы вызвала потребности в других вилах имущественного страхования. В 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тыс. человек. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемою «огневого» страхования. В Англии появились многочисленные акционерные страховые общества от огня. В Германии это страхование пошло иным путем введением публичного страхования от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине в 1812 г.

Основы коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и огневого. Первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария стало английское взаимное страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно использовано в страховании жизни математически обоснованный инструментарий. Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировал и уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.

Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды страхования стимулировался значительными потерями (например, в 1740- 1750 гг. в Европе пало более 3 млн. голов рогатого скота).

Концентрация и централизация капитала и производства на основе новых технологий обусловили создание новых промышленных здании, сооружении, машин, транспортных средств и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производства. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пар, газ, электричество), которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный приток работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. В связи с необеспеченностью широких слоев населения — характерной особенностью капиталистического хозяйства — усилилась потребность в страховании на случай смерти, болезни, инвалидности, травматизма.Закономерным результатом крупного машинного производства явился невиданный рост не только производства, но и обращения товаров. Это породило значительное увеличение как внутреннего, так и внешнего товарооборота, что, в свою очередь, потребовало развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовой и, разумеется, страховой.

Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на основе потребностей крупного машинного производства, роста массы наемных работников и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.

Третий этап развития коммерческого страхования совпадает со второй промышленной революцией (последняя треть XIX начало XX в.) и повсеместным переходом от века пара к веку электричества (рубеж 1950—1960 гг.). Реакцией на рисковые последствия промышленной революции становится дальнейшее наращивание финансовых мощностей страховых компаний.

Усиление роли государства на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем направлениям:

  • государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора;
  • некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались национализировать все страхование;
  • отдельные государства установили правительственный контроль над страховой деятельностью в стране.

Подобный интерес государства был вызван тремя причинами:

  1. страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы;
  2. страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране;
  3. оно становится мощным нейтрализатором социальной напряженности благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.п.

Все это делает страхование привлекательным для государств, и потому оно становится важной частью их экономической политики.

Постепенно страхование исчерпывает возможности экстенсивного развития традиционных видов и отраслей, и наступает четвертый этап, когда начинается переход к национальной интеграции страхового предпринимательства и перерастанию его в интернациональное, к комплексному оказанию страховых услуг. Складываются национальные и международные рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции и закладываются основы будущей глобализации страхового рынка.

В начале XXI в. новый импульс международному развитию страхования придает открытие для иностранных страховщиков крупнейших национальных рынков Китая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компании. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия.

Источник

[njwa_button id="1161"]
Показать больше

Похожие статьи

>
Закрыть
Adblock
detector